Utveksling av penger er like gamle som menneskeheten. Inntil de siste årene har handel med varer og tjenester for valuta betydd fysiske opplevelser i den virkelige verden.
Virtuelle eksempler, som mangler lyden av mynter i lommen eller lyden av sedler, er relativt nye. Nettbank, tapping av kort, bruke en PIN-kode eller en app har krevd kulturell endring og tillit.
Data tyder overveldende på at vi blir vant til det digitale omløpet av midler, men mange av oss bekymrer oss fremdeles for sikkerheten ved elektroniske transaksjoner, spesielt online. Nyheten er full av historier om datainnbrudd, nettkriminalitet, avsløring av passord og mer. Det er også Hollywood-filmer, som skaper futuristiske teknologier og hacker dem som plottpunkter. 'Mission Impossible' blir 'Mission Probable'. Å få kunder til å tro at transaksjoner er sikre er enormt viktig for enhver forhandler - og er også foreløpig noe mot menneskets natur.
Bekvemmelighet er nøkkelen til tillit, men jo mer praktisk transaksjonen er, desto mindre sikker har den hatt en tendens til å være. Banksikkerhetsinitiativer har ofte mislyktes fordi kunder anser dem for tyngende. Men ting endrer seg. Den beste teknologien, takket være innovasjon, kan nå levere transaksjoner som er både sikre og enkle.
Sikkerhet uten komplikasjoner
Nøkkelen er på transaksjonspunktet ved å gjøre kundenes pålogginger sikrere uten å gjøre dem mer kompliserte. Nøkkelen er også å gjøre teknologien bedre til å oppdage falske transaksjoner. Dessuten handler det om kraften og tilliten til involvering av ledende merkevarer. Nettbutikker, for eksempel finner ut at teknologi fra selskaper som Google, Amazon Innfører kundenes tillit.amtidig dukker det opp nye teknologier som vil bygge videre tillit. Biometriske pålogginger bruker for eksempel kundenes unike fingeravtrykk, iris, netthinner og stemmer. Mange av disse metodene har eksistert i en generasjon, men adopsjonen har gått sakte av hensyn til kostnader, kompleksitet og menneskelig natur. Nå tar de virkelig av.
De to største er fingeravtrykk og stemme. Fingeravtrykk er mest kjent på mobiltelefoner, både som et middel for å låse opp telefonen og som en form for autentisering. Imidlertid bruker selgere tjenester fingeravtrykksteknologi og kombinerer den med andre former for autentisering.
I fremvoksende økonomier, særlig i Afrika, er bruken av fingeravtrykksteknologi kraftig stigende. I løpet av de siste årene har stemmen også gjort store fremskritt innen bankvirksomhet, med giganter som HSBC og Barclays implementerer den i Storbritannia. Det fungerer ved å analysere en kundes unike stemmeavtrykk som ifølge Barclays består av 100 forskjellige egenskaper, utover til og med Rory Bremner .
Det fine ved biometri er at det gjør livet enklere og sikrere. Kunden selv er døra til hvelvet. Det er mye mer praktisk å bruke fingeravtrykket eller stemmen din enn totrinnsgodkjenning, spesielt hvis sistnevnte innebærer et nummergenererende tastatur som må bæres med deg, eller et passord med store bokstaver og symboler du kanskje glemmer.
Denne viktigheten kan ikke undervurderes. Årsaken til at kontaktløse betalinger tok fart i Storbritannia er at det gjorde små betalinger langt enklere for både kunde og selgere. Det kuttet køer ved kassene og gjorde det lettere å ta T-banen. Betalinger med lav risiko er blitt vanlig. Å benytte mynter eller sedler føles plutselig veldig gammeldags.
Kunstig intelligens
Hvis biometri er veldig synlig, er kunstig intelligens (AI) mye det vi ikke ser. Mange av oss vil ha opplevd at online kortkjøp blir avslått fordi AI-systemer har sett på transaksjonsmønstre og flagget dem opp som unromal. Enkelte elementer som videospillkonsoller er spesielt utsatt for disse "falske positiver".
Bedrageri er et problem på nettet, men foreløpig er falske positiver også et betydelig problem og ulempe. I følge Javelin Strategy and Research betyr kampen mot online-svindel at for hver £ 1 som er tapt for betalingssvindel, blir transaksjoner verdt £ 13 avslått.
Som alle som har opplevd dette vet, er et avvist kjøp et problem å ordne opp, ofte som krever flere telefonsamtaler og av og til føles som unødvendig. Du føler deg ofte litt som en kriminell, selv om du ikke er . Mange forbrukere gir opp og er mindre tilbøyelige til å bruke den samme forretningen i fremtiden. Dermed mister online-selgere potensielt millioner av pund i året og skader forholdet deres til kundene selv når de prøver å gjøre det rette.
Årsaken til mange av disse falsk-positive er at de fleste systemer mot bedrageri er "regler basert". Kjøp en PlayStation når du aldri har kjøpt en før, og du bryter en 'regel', som setter av en advarsel og resulterer i at kjøpet blir avvist.
For å bekjempe dette erstatter selskaper som Featurespace regelmodellen med adaptiv atferdsteknologi . Dette er det som kalles 'svak AI'. Det er ikke en virkelig intelligent datamaskin som fungerer som et menneske, men det er et system som lærer og tilpasser seg. Med hver transaksjon du gjør, får den en bedre 'forståelse' av din oppførsel .
For å gå tilbake til PlayStation-eksemplet vårt, kan AI merke at du aldri har kjøpt en PlayStation før. Men det ville også vite at du hadde gjort mange kjøp som stemte overens med å ha en niåring, og at andre kunder med dette kjøpemønsteret også hadde kjøpt PlayStations. Det kan til og med konkludere med at PlayStation var en ti års bursdagsgave.
Identitet på nettet
Endelig har vi nye måter å bevise identitet på nettet. I mange land, spesielt i Europa, har e-IDer fra regjeringen eksistert i over et tiår. I noen nordiske land kan BankID- systemet (som er utstedt av banker) også brukes til å bekrefte identitet. Andre steder ser vi fremveksten av en mykere form for dette kjent som Federated Identity. Det er her du har en pålogging for Facebook, Amazon eller Google som blir en rask pålogging for mange andre digitale tjenester. Aviser var tidlig ute og benytte dette.
Lei av fornærmende kommentarer som gjemte seg bak anonyme, usporbare brukernavn, bestemte flere aviser seg for å kun la lesere legge ut kommentarer hvis de logget seg på med Facebook-ID-en deres. Dette førte til at antallet ufine kommentarer falt kraftig. Den store attraksjonen med Federated Identity er at den tillater en enkelt pålogging og forhindrer "passordtrøtthet", der kundene seriøst glemmer passord og må endre dem eller bruke det samme passordet for dusinvis av tjenester.
Sammen peker alle disse teknologiene på en fremtid med mindre svindel, enklere, bedre sikkerhet og mer fornøyde kunder. Det er imidlertid verdt å huske at all sikkerhet i det hele tatt kjører for å stå stille. Hvis kunstig intelligens kan brukes til å bekjempe svindel, kan det også brukes til å begå det. Facebook-ID-er kan bli stjålet, og det hele er en kamp mot kriminelle på nettet.
Nye former for svindel
Tilslutt vil vi sannsynligvis se, nye former for svindel vi ikke en gang kunne forestille oss for fem år siden. Forskere i Japan advarte nylig om at folk som lager «peace signs» i selfies, kunne forlate seg åpne for fingeravtrykkssvindel. Smarttelefonfoto tatt opp til tre meter unna, sa de, var nå av tilstrekkelig god kvalitet til at de kunne brukes til å gjenskape fingeravtrykk.
Hver innovasjon er med andre ord en del av det som holder hackerne borte fra pengene våre. Som alltid er det beste forsvaret i omfang og fortsatt investering i teknologi for å betjene kunden og beskytte pengene sine. Innovasjon er viktig. Implementering er alt.